Unterversicherung
Schäden an der eigenen Immobilie passieren oft schneller als gedacht. Ein geplatztes Wasserrohr oder ein starker Sturm mit Hagelschauer und schon steht das Haus unter Wasser oder das Dach ist enorm geschädigt. In derartigen Fällen greift die Wohngebäudeversicherung und erweist sich somit als Rettung für den Eigentümer. Doch immer wieder kommt es vor, dass die Auszahlungssumme des Versicherers unter dem tatsächlichen Schaden liegt. Wie kommt das zustande?
Versicherungssumme entspricht nicht dem tatsächlichen Wert
Die Antwort der Versicherungsgesellschaft auf diese Frage "der Kunde ist unterversichert". Eine Unterversicherung besteht dann, wenn die Versicherungssumme eines Gebäudes nicht dem tatsächlichen Wert entspricht. Im Schadensfall erhält der Versicherungsnehmer nur die Versicherungssumme und muss die Differenz zum tatsächlichen Wert selbst abdecken. In der Praxis ist es leider häufig so, dass der Eigentümer - gerade im Bereich der Sachversicherungen - den eigenen Versicherungsschutz überschätzt oder sich der tatsächlichen Leistung im Schadensfall nicht bewusst ist.
Wie entsteht Unterversicherung?
Meist werden an dem Gebäude wertsteigende Investitionen getätigt, wie z. B. die Ausweitung der Wohnfläche, der Bau eines Carports, der Einbau einer Sauna oder die Installation einer PV-Anlage. Bei der Hausratversicherung können es teure Einrichtungsgegenstände, wie etwa technische Geräte, ein Musikinstrument oder eine hochwertige Küchenausstattung sein. Auf diese Weise steigert sich unbemerkt der tatsächliche Wert der versicherten Objekte. Im Schadensfall droht dann das böse Erwachen. Nicht nur für Privatpersonen kann das unangenehm werden, sondern auch für Betriebe erhebliche und ungeplante Kosten verursachen.
Für Betriebe existenzbedrohend
Eine Unterversicherung kann im worst case für Firmen existenzbedrohende Folgen nach sich ziehen. Neben der Gebäudeversicherung müssen daher auch bei anderen Verträgen, wie der Inhalts-, Maschinenbruch- oder Betriebsunterbrechungsversicherung, die Risiken einer Unterversicherung minimiert werden.
Wie lässt sich eine Unterversicherung vermeiden?
Prüfen Sie regelmäßig, ob die Angaben in ihrem Versicherungsvertrag noch aktuell sind und sprechen Sie ggf. mit ihrem Versicherungsvermittler darüber. Bei Neuanschaffung von Gegenständen bzw. bei Investitionen, nehmen Sie Kontakt zur Gesellschaft oder ihrem Vermittler auf und fragen Sie nach, ob diese zu melden sind, evtl. folgt daraufhin eine Prämienerhöhung. Denn ist die Versicherungssumme zu niedrig, führt dies im Schadensfall zu einer geringeren Auszahlung. Ebenfalls ist die Lektüre des sog. "Kleingedruckten" von Vorteil. Beispielsweise ist der Versicherte bei der Hausratversicherung verpflichtet im Schadensfall nachzuweisen, welche Gegenstände sich im Haushalt befanden. Daher ist es sinnvoll, alles fotografisch zu dokumentieren und Kaufbelege aufzubewahren. Details zum Thema Schadensfall finden Sie in folgendem Blogartikel.
Unterversicherungsverzicht vereinbaren
Bei der Vermeidung einer Unterversicherung spielt der Versicherungsvermittler eine wichtige Rolle. Eine vertrauensvolle, enge und regelmäßige Abstimmung ist der Schlüssel zu einem bezahlbaren und auf dem Betrieb/Haushalt zugeschnittenen Versicherungsschutz. Die Risikosituation muss richtig erfasst, kontinuierlich überprüft und bei Bedarf angepasst werden. Auch Zusatzklauseln im Vertrag können helfen - so kann ein eingeschränkter oder vollständiger Verzicht des Versicherers auf die Geltendmachung der Unterversicherung vereinbart werden, der sog. Unterversicherungsverzicht.
